Индивидуальный пенсионный план - забота о будущем

В 2002 году наша страна перешла на новую модель пенсионной системы. Она трехуровневая: у гражданина помимо государственной пенсии формируется еще частная плюс корпоративная. Такая трехмерная система формирования пенсии преобладает во многих развитых странах – Франции, Германии и в других странах Европы.

Система трех уровней – стратегический план, рассчитанный до 2030 года. Пенсионная система «трех уровней» должна в перспективе обеспечить работающему человеку замещение утраченного заработка в размере около 70%. Что же входит в эти 70%?

1. Это основная часть пенсии, формируемая в рамках обязательного пенсионного страхования – государственная. Ее размер составит 40%.

2. Следующий уровень – корпоративная пенсия, когда работодатель делает дополнительные взносы. Ее размер – 10–15%.

3. Третий уровень формируется в добровольном порядке – частная пенсия в объеме 10–15%.

Для того чтобы в реальности доходы гражданина после выхода на пенсию находились на уровне 70% от трудового заработка, необходимо начинать их копить как можно раньше. В России только зарождается культура формирования пенсионных накоплений на добровольных началах. На сегодняшний день только 6,4 млн граждан принимают участие в негосударственном пенсионном обеспечении. В том числе 5,4 млн людей – это участники корпоративных программ, а 1 млн – это те, кто самостоятельно копит на пенсию.

Опрос, проведенный среди россиян, показал, что большинство граждан ничего не знают о доступных финансовых инструментах, и только 12% планирует откладывать на «старость» в ближайшее время. Из-за неосведомленности люди предпочитают открывать депозиты в банке. Но дело в том, что этот финансовый инструмент носит краткосрочный характер, мало того, он требует внесения значительной суммы для получения ощутимого дохода, поэтому слабо подходит для пенсионных накоплений.

Можно инвестировать собственные средства в акции или облигации, но это дело требует определенных знаний и особого навыка. Такое могут позволить себе состоятельные люди, экономически грамотные и хорошо разбирающиеся в таких вопросах, поскольку это рискованно.

Для среднестатистического гражданина самым доступным станет финансовый инструмент, не требующий каких-либо огромных денег, да и особых знаний, – это индивидуальный пенсионный план (ИПП).

Что это такое индивидуальный пенсионный план?

Составляя собственный пенсионный план, каждый участник сам задает его параметры – объем вносимой суммы, срок взносов, порядок формирования накоплений. Те граждане, которые четко определили для себя размер негосударственной пенсии, который бы они хотели иметь, могут выбрать готовую схему с установленным ими же взносом. В этом варианте необходимо строгое соблюдение сроков уплаты намеченных взносов, что в итоге приведет к накоплению запланированной суммы. Это потребует от человека умения правильно рассчитывать личный бюджет и четкой дисциплины.

Однако большинство клиентов НПФ для себя выбирают другой вариант, когда отсутствуют жесткие условия и строгий регламент вноса платежей. Обязательным условием здесь будет то, что после заключения договора необходимо внести минимальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей с последующими взносами, которые не должны составлять менее 500 рублей. В итоге размер будущей пенсии напрямую будет зависеть от внесенной суммы на личный пенсионный счет за период накопления плюс результата инвестирования. Данная схема позволяет выбрать достаточно короткий период выплат.

Что касается вопроса сохранности накоплений, надо отметить, что НПФ инвестирует их исключительно в надежные финансовые инструменты, когда риски близки к нулю. И еще одно важное преимущество – формирование негосударственной пенсии дает право физическому лицу на получение налогового вычета.

Для кого же рассчитан ИПП?

Данным пенсионным продуктом может воспользоваться каждый гражданин, достигший совершеннолетия. Уровень дохода здесь неважен. Программы рассчитаны на людей с разным достатком – обеспеченных граждан и граждан со средним заработком, поскольку минимальные взносы для формирования прибавки к пенсии вполне приемлемые. Это позволяет заботиться о своем пенсионном будущем и в то же время сохранять привычный и достойный уровень жизни, что важно для каждого человека.